做财商教育先行者 微淼发布《国民财商教育发展白皮书（2021 年）》

　　美国作家罗伯特·清崎曾著作过一部名气很大的书《富爸爸,穷爸爸》,故事核心是“两种爸爸”有着截然不同的金钱观和价值观,一个是为钱打工,一个是让钱为自己打工;文中阐述如何以打工、创业、投资的方式实现个人财富,对众多读者起到了财商启蒙作用,也让很多人将注意力转向现行教育体制所忽视的财商教育上。

 

　　国民财富的快速积累,国家社会保障体系的基本完善,国民可支配收入逐渐提高,我国国民的理财意识觉醒,近年来,国家及行业各机构对财商教育的重视也逐渐加强。5月18日,由微淼主办、中央财经大学联合主办,第一财经独家媒体支持的主题为“见微知著,源见财商”的发布会在京召开,会上正式发布了《国民财商教育发展白皮书(2021 年)。经济学界、教育界重磅嘉宾共同参会见证了这一重要时刻,同时就中国财商教育的当下与未来进行了深度探讨。

 

　　还在谈钱色变?中西方财商教育差距不止十年

　　中国人的理财实践有几千年的变化积淀和理财传统,但对大多数中国人来说,财商水平普遍较低,尤其缺乏投资相关的知识与经验。中华民族传统的理财理念以“勤俭节约”为美德,加之中国人向来内敛含蓄,过去很多年里“金钱”甚至是羞于被谈起的话题。但随着经济的发展,我国居民个人可支配收入越来越多。数据显示,2020年中国个人可投资资产规模达182万亿,预计2025年达到287万亿,在国民整体财富快速增长的同时,国民如何更好的享受时代发展红利?家庭财产、个人财产如何在时代发展中防范风险、并获得保值增值?在这样的背景下,国民财商教育的普及显得尤为重要。

 

　　(图表来源:国民财商教育发展白皮书(2021年))

　　财商素养水平一直以来是国人的一块短板。尤其在经济发展,金融创新加速的今天,这一差距被进一步放大。反观发达国家,对国民财商教育的重视程度非常高,根据标准普尔2014全球在场素养调查数据,发达国家财商普及率为60%,发展中国家仅为31%,彼此差距接近30%。

 

　　立法早+教育升级: 美国在1994年以国家立法推行财商教育,财商教育列为中小学必修课程,在2003年、2007年、2012年逐步将财商教育立法完善升级,推出了《财商素养核心能力》、《财商素养标准》、《K-12 财商素养国家标准》等,并根据学生不同的身心特点和认知能力,进行差异性教育。

 

　　建立领导机构+聚焦受众人群: 英国在1998年设置了5-18岁学生的理财教育目标,在2000年建立“个人理财教育组织”(PFEG)财商教育领导机构,其主要通过与教师、政府机构、消费团体、金融行业共同合作,形成“上层”教育统一体系,再通过各行业、各渠道的课程教授,让国民财商教育精准落地。

 

　　细化执行+结合本土特色: 日本在推行财商教育中,细化至小学、初中、高中、大学、青年人、成年人、老年人等七个阶段,可谓是全民学习、全民出动,以日本人注重个人财产的特性,分别在家庭财产管理、金融经济管理、消费权益管控、生涯发展规划等逐步提升范畴,落实每项计划,让民众无论处于何种状态都能接受相应的财商教育。

 

　　覆盖广+校园分科培养: 与上述三国略有区别的是,澳大利亚在早期的学校课程中就把财商植入到英语、数学、科学、信息与传播等科目,以这种打破单一财商学科,通过“分而精”的教育灌输,做到具体问题具体分析,让学生全方面储备财商认知意识。在2015年,澳大利亚已有超过50%的学校开展财商素质教育,超过6000名老师接受了专业培养,超过60万名学生参与其中,约600万名网友访问门户网站,近26万社会相关人士参与其中。

 

　　我国财商教育的发展较之发达国家有 10 年以上的差距,目前更多停留在推行倡导增面,缺乏后续配套落实政策。无论是针对儿童、青少年群体,还是成年群体,现行财商教育体系内均缺乏完备的实践体系,对于各个年龄群体的财商教育均处于实验摸索阶段。数据显示,我国国民财商素养整体略高于中位数,但从金融知识、金融行为和财富态度三个维度细分来开,金融知识一项评分最低,受访者对于一些较为基础的金融知识还存在一定程度的认知偏差,而金融知识的匮乏更易导致其在投资市场的损失,因此,提高国民财商素养需要在金融知识的普及方面有所作为。

 

　　心有余而力不足 当理财需求爆发遇上财商素养缺失

 

　　白皮书数据显示,有87.4% 的受访者认同理财的重要性,但对于投资理财的风险承受意愿,七成受访者表示抗拒,这也与国民财商素养的欠缺有关,呈现国民对于理财“心有余而力不足”的状态。

 

　　财商素养提升是促进社会资本健康流动的必然要求。过去几年,国民财商素养的欠缺使得国民投资行为存在盲目性,激活了资金逐利天性,引发了社会资金冲向泡沫领域。由于我国对民众投资一直缺乏完善的社会引导机制,民众投资意识、投资理念始终处于一种“碎片化”状态:盲目逐利、风险脆弱性是民众普遍存在的投资心态。当受到诱惑时,民众缺乏正确判断,丧失风险警惕,容易盲目跟风;一旦风险来袭,没有良好的财商素养作为支撑,很容易在投资市场中蒙受损失。

 

　　中国金融风险从P2P、信用债、私募、财富管理公司、券商子公司、信托到银行、保险, 金融风险全景图逐年展现,给投资者带来了惨痛的教训。金融市场除了欣欣向荣的“牛市”,还有雾霭重重的“熊市”。高收益低风险是金融市场的悖论,国民风险意识,“理性人”意识的树立急需财商教育强化。

 

　　创投掘金财商教育新赛道 行业进入“草莽期”

 

　　中产阶级急需疏解财富增值焦虑,中小投资者急需维护投资权益,老年群体急需调节财富流向以实现养老金保值,财商教育必然拥有庞大的潜在客群。由于财商教育的金融属性和庞大的发展潜力,吸引了一众资本的加码和投入,头部产业基金纷纷入局。在资本推动下,部分财商教育机构开启了跑马圈地、野蛮生长模式。

 

　　白皮书数据显示,财商教育机构从2014年的1660家发展至2020年的6054家,其中2016-2020增加近3900家,占总量的64%,而2016-2020每年财商教育机构平均增速在20%左右。由于财商教育的特殊性,目前行业缺乏明确监管,各家机构教学质量参差不齐,品牌声誉褒贬不一,致使财商教育行业面临鱼龙混杂的竞争局面。不久前,人民日报发表题为《推动在线理财教育规范发展》的评论,评论指出:投资理财教育的真正目标,在于帮助人们树立正确的投资理念和财富观念,提高风险管理意识。理财能力的提升是一个循序渐进的过程,没有捷径可走。

 

　　(图表来源:国民财商教育发展白皮书(2021年))

　　从源头解决财商问题 微淼推动行业规范化专业化进程

 

　　作为财商教育的一分子,成立不到5年的微淼专注于普惠财商通识教育,始终坚持“三立”“四不”的教育理念:即“立功”“立言”“立德”,不卖理财产品、不卖保险、不荐股、不代客理财。

 

　　为了让财商通识教育具备更强的理论建设和体系化,微淼携手中央财经大学,积极实践校企合作,聚合多方优势,构建财商教育产学研用生态体系,共同推动财商教育行业高质量发展。伴随着此次白皮书的发布,微淼还带头发起了关于成立财商研究中心的重要倡议,旨在推动我国财商教育行业可持续健康发展和普及普惠。作为国内第一个针对大众的普惠研究机构,未来研究中心将与国内外顶尖财经类院校、研究机构、第三方支持机构一道,在财商教育标准化课程输出、教研体系强化升级、学术交流人才培训等多个领域展开深度合作。